Кредитные программы для бизнеса стали более гибкими, чем до кризиса
Максим МЕЛИХОВ: «Наши кредитные программы для бизнеса стали более гибкими, чем до кризиса»
В последние месяцы российский рынок корпоративного кредитования заметно оживился. И дело здесь не только в призывах властей. О том, что сейчас ставят во главу угла кредитные организации страны, изданию рассказал вице-президент, директор департамента стандартных кредитных продуктов Промсвязьбанка, одного из крупнейших российских частных банков, Максим Мелихов.
- Максим Евгеньевич, как Вы оцениваете ситуацию на рынке корпоративного кредитования, сложившуюся на сегодняшний день?
В 2010 году последствия экономических потрясений в целом были преодолены. Прослеживается положительная динамика развития рынка корпоративного кредитования, однако, при значительно более низких темпах роста, чем можно было наблюдать в докризисный период. Конкуренция усиливалась, в борьбе за качественного заемщика банки снижали процентные ставки по кредитам, отменяли комиссии, смягчали требования к потенциальным заемщикам. Так, по данным ЦБ РФ, ставки по кредитам нефинансовым организациям в прошлом году снизились почти на 5 процентов (с 13,8% в январе до 9,2% в ноябре 2010 г).
Корпоративное кредитование Промсвязьбанка развивалось темпами, опережающими среднерыночные. Так, по итогам 2010 года объем кредитов, предоставленных российскими банками нефинансовым организациям, вырос более чем на 12%. Объем корпоративного кредитного портфеля нашего банка увеличился почти на 20% и составил почти 290 млрд. рублей. В его структуре преобладают стандартные кредитные продукты (кредиты, кредитные линии, овердрафты), доля которых составляет 77% портфеля. Нам удалось не только сохранить клиентскую базу, но и развить отношения с новыми корпоративными клиентами.
На сегодняшний день в числе наших активных корпоративных клиентов - более 21 тысячи компаний. Период 2010 – 2011 гг. ознаменовал ряд изменений в отраслевой структуре заемщиков. Так, если до кризиса в Промсвязьбанк чаще обращались компании, специализирующиеся на сфере торговли и строительства, то сейчас возрос спрос на кредитные ресурсы со стороны предприятий, занятых в инфраструктурных проектах – это представители электроэнергетической, нефтегазодобывающей отраслей, транспортного сектора экономики. Достаточно высоким уровнем потребности в кредитовании обладают компании химического, металлургического и горнорудного сегментов промышленности.
- Эксперты отмечают, что конкуренция на рынке кредитования снова усиливается, и банки активно работают над повышением привлекательности кредитов. Что готов предложить своим потенциальным клиентам Промсвязьбанк?
Наш банк предлагает корпоративным клиентам различные формы финансирования бизнеса: кредиты и кредитные линии, в том числе с лимитом выдачи и лимитом задолженности, овердрафты, широкую линейку банковских гарантий, лизинг и другие продукты. Они по-прежнему востребованы, так как отличаются простотой и относительной низкой стоимостью привлечения ресурсов. Мы предлагаем заемные средства с приемлемым для банка уровнем риска: для клиента это означает, что он не переплачивает за риск. И хотя стандартные кредитные продукты – это традиционные для банков услуги, Промсвязьбанку удалось добавить к ним много нового, чтобы предложить оптимальные условия и комфортное обслуживание. Так, одно из наших важных конкурентных преимуществ – высокая оперативность предоставления кредита и солидный уровень профессионализма сотрудников. Во многом благодаря этим составляющим в числе наших корпоративных клиентов уже не первый год числятся компании, которые являются лидерами российского рынка.
Активно мы работаем и в регионах. У Промсвязьбанка свыше 250 точек продаж по всей России, филиал на Кипре, представительства в Индии, Китае и на Украине. Следовательно, любая компания, имеющая развитую филиальную структуру, или ведущая деятельность лишь в одном из регионов присутствия банка, найдет в лице Промсвязьбанка надежного партнера, обладающего оптимальным набором компетенций.
- Максим Евгеньевич, можете ли Вы выделить какие-либо особенности взаимодействия Промсвязьбанка с корпоративными клиентами, позволяющие добиваться столь высокого уровня клиентоориентированности?
За 16 лет работы с глобальными игроками рынка нам удалось накопить уникальный опыт, мы глубоко изучили специфику взаимодействия с компаниями различных сфер бизнеса. В том числе этому поспособствовало и активное взаимодействие с самыми требовательными корпоративными клиентами, многие из которых являются крупнейшими представителями различных сегментов экономики. Сейчас в банке реализуется концепция углубленной специализации фронт-менеджеров в приоритетных секторах экономики, позволяющая значительно повысить качество обслуживания. Каждый менеджер, используя накопленный опыт, обладая высоким уровнем компетенций, учитывает в своей работе и сезонность бизнеса, и скорость прохождения товаров по стадиям жизненного цикла, и многие другие особенности. Поэтому мы можем предоставить оптимальный набор предложений по сотрудничеству практически любому потенциальному клиенту. Данный подход, с одной стороны, позволяет повысить оперативность внутрибанковских бизнес-процессов, с другой – существенно оптимизирует расходы предприятий.
Помимо этого банком на постоянной основе разрабатываются продуктовые предложения, изначально учитывающие специфику отдельных направлений бизнеса. Такие решения предопределяют существенную оптимизацию расходов клиента, позволяя ему экономить развиваясь.
- Какие формы финансирования наиболее востребованы российскими предприятиями?
Если в первой половине 2010 года компании, в основном, обращались за краткосрочным финансированием на пополнение оборотных средств, то сейчас опять проявился интерес к долгосрочному финансированию. В первую очередь это связано с тем, что большинству российских предприятий удалось решить задачи текущей ликвидности. И теперь некоторые из них задумались об инвестиционных проектах, направленных на развитие и модернизацию бизнеса.
С позиции оценки целей финансирования в 2010 году, как и прежде, наибольшую долю корпоративного кредитного портфеля составляют кредиты на пополнение оборотных средств - около 65%. Большую долю портфеля также занимает финансирование инвестиционной деятельности - 33%. Примечательно, что в сравнении с 2009 годом доля кредитов на инвестиционные цели возросла на 8,4%, что говорит о стабилизации российской экономики и росте финансовой активности компаний-клиентов Промсвязьбанка.
В структуре корпоративного кредитного портфеля Промсвязьбанка доля кредитов, выданных на срок свыше 3 лет, - около 30%. За прошлый год этот показатель вырос более, чем на 50% в сравнении с предыдущим отчетным периодом. При этом мы готовы предоставлять средства и на более длительные сроки – до 10 лет включительно.
Что касается новинок, то недавно и без того широкая линейка овердрафтов нашего банка пополнилась очередным интересным предложением - авансовым овердрафтом. В рамках данного продукта лимит определяется, исходя из оборотов в других банках, но при условии, что финансовые потоки будут переведены в Промсвязьбанк. Авансовый овердрафт позволяет сначала получить решение о размере овердрафта и величине процентной ставки, и только потом клиенту необходимо перевести свои обороты в наш банк. Напомню, что кроме этого вида краткосрочного кредита мы предоставляем и овердрафты с установленным сроком транша, и с фиксированным лимитом, и с плавающим лимитом, и со сроком непрерывной задолженности, а также с единым лимитом для группы компаний или многофилиального предприятия.
Промсвязьбанк, накопив немалый опыт взаимодействия с многофилиальными компаниями и холдинговыми структурами, предлагает таким клиентам линейку продуктов Cash Management. Данное предложение позволяет оптимизировать доходы и расходы, повысить финансовую дисциплину, эффективно управлять ликвидностью и обеспечивать абсолютный контроль над финансами своих подразделений, в том числе отслеживать расходные операции «дочек».
Высокой популярностью пользуются и такие продукты банка, как международное финансирование и факторинговые услуги. Банк с 2003 года входит в международную ассоциацию Factors Chain International и является лидером на рынке международного факторинга в России.
- Известно, что одним из приоритетных направлений деятельности корпоративного блока Промсвязьбанка является расширенная линейка банковских гарантий...
Совершенно верно. В пакет наших предложений входят - тендерная гарантия, гарантия возврата аванса, гарантия исполнения обязательств по контрактам, в том числе в пользу государственных заказчиков, гарантия возврата возмещенного НДС, туристская гарантия, несколько видов специальных гарантий и т.д. Одно из предложений этой продуктовой линейки – таможенная гарантия – уже довольно популярна среди компаний определенных секторов экономики. Тем более сейчас, когда установленный лимит, в пределах которого наш банк может осуществлять выдачу гарантий в пользу Федеральной таможенной службы, составляет 3,5 млрд. рублей, а максимальная сумма одной гарантии может достигать 700 млн. рублей. В чем преимущество банковских гарантий? Во-первых, они позволяют обеспечить компаниям исполнение собственных обязательств перед контрагентами. Во-вторых, наши корпоративные клиенты, выбравшие этот вид банковского продукта, получают возможность отсрочки платежа или предоплаты, а также заключения сделок на более благоприятных условиях. В-третьих, им не придется отвлекать денежные средства на обеспечение собственных обязательств в виду снижения потребности в привлечении займов для пополнения оборотного капитала. Кроме того, ряд гарантий позволяет своевременно выполнить требования действующего законодательства при осуществлении определенных видов деятельности и особых сделках.
- Намерен ли Промсвязьбанк продолжать снижение требований к заемщикам? Будут ли понижаться процентные ставки по кредитам, меняться требования к залогам, упрощаться процедура подачи документов?
Очевидно, что сегодня все российские банки, в том числе и Промсвязьбанк, активно работают над повышением привлекательности своих кредитных продуктов. Однако я считаю, что конкуренция сейчас уместна в большей степени в части выстраивания гибкого подхода, разработки индивидуальных решений для клиентов, повышения качества сервиса, нежели в значительном изменении ценовых параметров услуг. В остальном я, как и большинство экспертов рынка, полагаю, что чрезмерное снижение требований к заемщику в конечном итоге приведет к появлению некачественных кредитных портфелей, и, как результат, к удорожанию кредитов. Что касается понижения процентных ставок, то наверняка эти времена скоро закончатся – увеличение Центробанком ставки рефинансирования повысит стоимостные параметры пассивных и активных банковских продуктов.
- Кто может стать клиентом вашего банка? С какой категорией бизнеса вы предпочитаете сейчас сотрудничать?
На самом деле, мы не делаем различий в отраслевой принадлежности будущих клиентов и заемщиков. Ведь практически в каждом секторе экономики работают предприятия, уверенно стоящие на ногах и обладающие четким планом своего стратегического развития, которым, в свою очередь, требуется надежный финансовый партнер.
Так, наш банк продолжает участвовать в реализации инвестиционных проектов в качестве инвестора или кредитора – нас интересуют и старт-апы, и крупные проекты, в том числе инновационные. Например, у нас есть программа сотрудничества с «РОСНАНО» - мы получаем от этой госкорпорации предложения по финансированию того или иного проекта. Конечно, принимая решение о вхождении в проект, мы учитываем, что на 50% выделенного банком объема финансирования будет получена гарантия «РОСНАНО». При этом у клиента - инициатора проекта должен быть некий существующий успешно действующий бизнес, за счет которого могут быть предоставлены дополнительные поручительства, залоги и сформирован альтернативный источник погашения кредита.
Особое внимание мы уделяем проектам, направленным на создание новых производств, организацию дополнительных рабочих мест в различных сферах реальной экономики. В принципе, Промсвязьбанк рассматривает практически все предложения от бизнеса по вопросам финансирования.
Для справки:
Промсвязьбанк – универсальный коммерческий банк, оперирует на рынках потребительского и корпоративного кредитования, операций с ценными бумагами.
По итогам 2010 года активы банка составили 472 млрд. рублей, собственный капитал – 54,5 млрд. рублей, чистая прибыль – 2,5 млрд. рублей. Входит в число 10 ведущих банков России и в топ - 500 мировой банковской элиты.
Основными акционерами банка являются братья Дмитрий и Алексей Ананьевы – 72,93%, Commerzbank – 15,32%, Европейский банк реконструкции
и развития – 11,75%.
С 2003 года банк входит в международную ассоциацию Factors Chain International и является лидером на рынке международного факторинга в России.
Источник: http://www.ttfinance.ru
