Круглый стол Metro: банки простили клиентов за кризисные просрочки

Источник: http://www.metronews.ru

В редакцию газеты Metro наведались представители банков, которые активно играют на рынке потребительского кредитования. Они сошлись во мнении, что пока этот сегмент, несмотря на падающие проценты и менее жесткие условия, только на пути к выздоровлению.

Участники:

Ирина Кармишина, Балтийский банк, заместитель директора департамента продвижения кредитных программ
Ольга Мокрякова, Промсервисбанк, советник заместителя председателя правления по розничным операциям
Татьяна Шидловская, директор филиала «Огни Москвы» – «Огни Петербурга»
Игорь Гончаров, ОАО КБ «Пойдём!», начальник отдела развития Северо-Западной дирекции
Юлия Рогулина, ОАО Банк "Петрокоммерц", заместитель управляющего в Санкт-Петербурге
Владимир Фридрих, Банк «Агропромкредит», управляющий «Северо-Западным» филиалом
Андрей Михно, Промсвязьбанк, директор департамента розничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала
Илья Кусков, Агросоюз, начальник отдела коммерческого кредитования
Ирина Чурсина, Локо-банк, начальник управления продаж розничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала

Околобанковские аналитики в последнее время стали говорить о начале нагрева рынка кредитования. Требования к заемщикам становятся все более мягкими, проценты по кредитам падают. Нет ли поворота к ситуации «неразборчивого» кредитования, как это было в 2007-08 годах? Мы все помним, к чему это привело.

Петрокоммерц: Почему мы очень любим сравнивать ситуацию с 2005-07 годами, когда вслед за экономикой росло все? И рост потребительского кредитования в тот период был естественнен и закономерен. Сейчас же мы только начинаем вспоминать то, что было тогда. Но с тех пор изменилось и поведение заемщика. Тогда многим было интересно просто пробовать взять кредит – понять, как это. Сейчас люди поступают более умно, думают над каждым решением. Только сейчас начинается активное развитие рынка на фоне общей ниспадающей ситуации в экономике. И это пространство нормальной конкурентной борьбы.

Огни Москвы: Спрос на кредиты несомненно растет. Был период спада в кризис, и то только потому, что множество добросовестных заемщиков попали в сложное материальное положение. Сейчас многие выправили его. Банки даже скорректировали скоринговые программы оценки заемщиков с учетом тех событий.

Пойдём!: Скорее здесь нужно говорить о перегреве предложения, нежели спроса. Клиентская база относительно стабильная – она почти не растет. Отчасти потому, что люди обожглись в кризис, отчасти - поскольку многие ждут нового кризиса. При этом количество игроков, которые пытаются продать свои деньги клиенту (не только банки), постоянно увеличивается. Они как раз и создают ощущения перегрева, когда у человека возникает иллюзия, что он может взять деньги в любой момент и в любом месте, по крайне низким ставкам, которые не соответствуют на самом деле рекламным. Количество клиентов, которые на сегодняшний день взяли кредиты, существенно меньше, чем было до кризиса в 2006-07 годах. Скорее сейчас предложение пытается родить спрос.

Агропромкредит: Нет никаких критериев, которые смогли бы определить, перегревается рынок или нет. Растущие объемы выдач потребительских кредитов банками никак не свидетельствуют о появлении так называемого «перегрева», эта ситуация достаточно серьезно регулируется, в том числе самими банками, т.к. никто из банкиров не готов выдать кредит, не уделяя внимания самому заемщику, его финансовому положению, устойчивости и прочим факторам, которые могут существенно повлиять на возвратность выданных в кредит средств.

Промсервисбанк: Оценка клиентов банками в кризисный период была более жесткой, в настоящее время банки готовы рассматривать клиентов имевших просрочку. Рынок не достиг пределов, об этом свидетельствуют также и предложения банками новых программ кредитования.

Агросоюз: Согласен с коллегами, рынок действительно далек от «перегрева», однако находится в его начальной стадии. Дело в том, что процентные ставки привлечения и размещения ряда коммерческих банков свидетельствуют об ориентации на клиента с уровнем риска от среднего и выше. Потенциал клиентов, внимательно относящихся к стоимости денег, заметно сокращается. Следует также отметить близость текущих объемов кредитования к докризисному уровню с учетом некоторого сокращения числа кредитоспособных граждан. На мой взгляд, в среднесрочной перспективе можно ожидать постепенной либерализации подходов к кредитованию, и как следствие, повышению рисков кредитной организации в условиях нестабильности общеэкономической ситуации в стране.

Есть какие-нибудь более конкретные данные по спросу на кредитование?

Пойдём!: Мы проводили в июне исследование в ряде регионов. Прежде всего в Северо-Западе. Выяснилось, что в Петербурге высока доля людей, которые склонны к тому, чтобы брать кредит не в банке, а у соседа. Это 65-70%. Сейчас борьба идет за то, чтобы путем продвижения кредитов эту массу достаточно добросовестных людей, которые привыкли занимать у соседей небольшие суммы, перетянуть в банки. Это говорит о том, что есть простор для деятельности. Клиенты есть – их надо взять. О перегреве можно было бы говорить в том случае, если банки бы все деньги раздали и у них наступил бы дефицит ликвидности. Но сейчас большинство игроков рынка вводят новые вклады, и, по нашей статистике, клиенты несут свои деньги.

Промсвязьбанк: Никакой напряженности действительно нет. По факту мы привыкли к тому, что после начала кризиса на рынке осталось всего два госбанка. В течение двух лет у всех коммерческих банков программы кредитования были заморожены, и тот бум, который мы наблюдаем, это лишь возвращение к 2007-08 годам. После кризиса банки кредитовали по более жестким условиям, потому что они хотели видеть в портфеле только качественных заемщиков. Сейчас условия либерализуются, и многие банки кредитуют даже тех, у кого была просрочка, если банк понимает, почему она произошла.

Балтийский Банк: Мы не прекращали экспресс-кредитование своих клиентов и в период кризиса. В настоящее время действуют три основные программы экспресс-кредитования: для клиентов имеющих счета в Банке, для клиентов, получающих заработную плату на счета в Банке, для клиентов с положительной кредитной историей и вкладчиков Банка. Клиентам Банка не нужно собирать объемный пакет документов, подавать кредитную заявку, с волнением ожидать решения Банка. Ежемесячно Банк формирует более 1 миллиона кредитных предложений своим клиентам. Кроме того, мы один из немногих, кто кредитует работающих пенсионеров в возрасте до 65 лет, которые являются одними из самых ответственных и добросовестных заемщиков.

Но просрочка растет вместе с выдачей кредитов. Есть данные о том, что в целом по рынку она достигла уже 15%.

Промсвязьбанк: Такая просрочка может складываться либо из старого кризисного портфеля, либо у тех банков, которые занимаются исключительно экспресс-кредитованием. Они готовы идти на такие показатели. У банков, которые заняты классическим потребкредитованием, такой просрочки быть не может. Конечно, если у них грамотно построен бизнес. Просрочка могла также увеличиться, если некоторое время банк не кредитовал, а его портфель ужимался, хорошие клиенты платили, а плохие – нет. По новому же портфелю просрочки минимальны.

КБ «ЛОКО-Банк»: По потребительскому кредиту такая просрочка возможна только при определенной кредитной стратегии, у нашего банка достаточно консервативная кредитная политика - мы стремимся к наращиванию качественного кредитного портфеля и просрочка у нас значительно ниже.

Какова должна быть просрочка по кредитам у банка, если он работает грамотно?

Пойдём!: Здесь всё индивидуально. Есть банки, которые кредитуют под 100%, и говорить, что для них критично даже 25% просрочки, нельзя. Хотя это просто нонсенс. Все зависит от того, какую стратегию для себя выбрал банк. У нас, к примеру, есть только потребкредиты, включая экспресс-кредитование, притом без скоринга, но мы даже близко не подходим к 5%. Но в целом по рынку цифра в 8% не критична.

Балтийский Банк: Нашими клиентами в основном являются сотрудники бюджетной сферы: преподаватели, медицинские работники, военнослужащие, инженеры и рабочие промышленных предприятий с невысоким уровнем дохода, практика показала, что добросовестность и ответственность клиента не зависит от размера его заработной платы. Просрочка по экспресс-кредитам в Банке значительно меньше 5%.

В теории любой человек может получить кредит, или есть те, кому изначально в банк лучше не идти?

Пойдем!: Идеология такова. Кредит можно выдать практически любому человеку, который соответствует двум параметрам. Первое – должен иметь способность заплатить за кредит, исходя из его бюджета. Второе – хочет обслуживать этот кредит, способен брать обязательства и исполнять. Даже кредитная история, если есть какие-то погрешности, не может быть фактором определяющим. Конечно, если он набрал кредиты в четырех банках и не сделал там больше двух платежей, то говорить о его порядочности сложно.

Огни Москвы: Сбор информации о клиенте осуществляется из разных источников, проверяется кредитная история, наличие и обслуживание кредитов в других банках. Серые зарплаты не приветствуются, анализ платежеспособности заемщика проводится по официальным данным. Играет роль и возраст заемщика. Пенсионеры, в основном, рассматриваются только работающие.

КБ «ЛОКО-Банк»: Клиенты с плохой кредитной историей и крайне низкой платежеспособностью пробуют поиграть в «русскую рулетку», повезет - не повезет. Конечно, в таких случаях, вероятность отказов велика.Требования к заемщику для получения потребительского кредита во всех банках приблизительно одинаковы: гражданство РФ и регистрация в регионе присутствия Банка, возраст от 21 года на момент предоставления кредита и до 55 лет для женщин, 60 лет для мужчин на момент окончания срока действия кредитного договора, наличие постоянного источника дохода.

Представители российских бюро кредитных историй рассказывают о том, что наш рынок таких услуг находится в зачаточном состоянии – в том числе из-за дефицита передаваемой информации от самих банков. Хотя на Западе это как медицинская карта, там есть все данные, которые помогают в короткие сроки принять решение.

Петрокоммерц: Если банк маленький и только вчера увлекся розницей, то он может все проверки осуществлять вручную без скоринга. Но когда банк крупный, он не в состоянии принимать решения таким образом по каждому клиенту. Он вводит автоматизацию, чтобы сократить сроки принятия решения.

Пойдём!: Мне кажется, что здесь есть фактор желания поставщика услуг, то есть тех самых бюро кредитных историй, привлечь к себе внимание. Сейчас, по нашим оценкам, бюро кредитных историй дают до 90% всей информации по банкам. Может быть, небольшие региональные банки данные не предоставляют. Перспективы для развития, разумеется, есть. Но многие факторы, очень важные, в этих анкетах вообще не фигурируют. К примеру, квартира в рассрочку. Или постоянные обязательства клиента, которые он не обязан предоставлять. Предположим, обучение детей в платном вузе или частной школе. Или обязательства, связанные с лечением. На Западе бюро действительно впереди, поскольку агрегируют все обязательства клиентов – не только финансовые. Это удобно. Мы с удовольствием это купим, но им надо действительно развиваться.

Агросоюз: Согласен с тем, что качество информации, предоставляемой Банками в бюро кредитных историй, оставляет желать лучшего. Данное обстоятельство обусловлено двумя факторами: первый – настороженность многих граждан к вопросу предоставления личной информации, выработанная опытом прошлых лет, ведь конечный потребитель этой информации им не известен; второй – относительно безответственная позиция операторов бюро кредитных историй в части предоставления информации, полей предусмотрено много, заполняются единицы. На мой взгляд, наиболее активное развитие рынка бюро кредитных историй возможно в случае изменения отношений «гражданин – банк», а также повышения внутренней ответственности исполнителя за результат деятельности системы в целом. Для этого потребуется еще много усилий с обеих сторон.

Огни Москвы: В России к тому же есть закон о защите персональных данных. И человек волен сам решать, какую информацию ему предоставлять. Но согласна с тем, что рынок находится в зачаточном состоянии.

Агропромкредит: Не совсем разумно сравнивать бюро кредитных историй в России и на Западе. Это два совершенно разных института. К примеру, у нас водительские права не являются документом, удостоверяющим личность, в отличие от них. У нас действительно бюро аккумулируют не все данные, которые могли бы быть полезными для принятия кредитных решений, но я бы не сказал, что есть какой-то эталон, идеал. Поэтому говорить о зачаточном состоянии можно, в какой-то мере, однако многие банки помимо получаемой информации из бюро кредитных историй используют и прочую информацию позволяющую им составить полную картину по клиенту и сделать свой выбор в ту или иную пользу.

Связано ли относительно вялое развитие этого рынка с тем, что люди сами не интересуются своими кредитными историями?

Пойдём!: Да, конечно. Сегодня очень редко люди приходят в банк и заказывают выписку из бюро. Количество таких обращений по сравнению с числом клиентов, которые претендуют на выдачу кредитов, различается в сотни и тысячи раз. Это финансовая неграмотность. Если у людей будет желание следить и даже в каком-то смысле работать над своей кредитной историей, беспокоясь о том, чтобы там была корректная информация, и банки будут получать более качественную информацию. И к бюро относились бы не как к чему-то мифическому.

Балтийский Банк: Банк осуществляем кредитование своих клиентов, поэтому у нас существует собственная база кредитных историй заемщиков. Тем не менее, Банк работает с несколькими Бюро кредитных историй. Клиентам с положительной кредитной историей предоставляются в Банке кредиты на большие суммы на лучших условиях.

Пойдем!: Если отказывают в одном-двух-трех банках, стоит задуматься, может, что-то не то. Возможно, информация неправильная указана. Стоит перед получением кредита прийти и получить выписку.

КБ «ЛОКО-Банк»: Заемщикам стоит периодически запрашивать информацию в банке о своей кредитной дисциплине по действующему договору, поскольку в будущем положительная кредитная история поможет получить максимально выгодное кредитное предложение на рынке.

Объявления о кредитах на заборе встречали все. Люди понимают, что это часто лохотрон. Тем не менее спрос есть, и каждую неделю по ТВ показывают обманутых клиентов.

Пойдём!: Кредиты на заборе есть разные. Есть абсолютно легальные, существующие по закону, есть и обманные схемы. Но надо понимать одну вещь: если люди туда идут, то от сообщества банков они не получают тех услуг, на которые рассчитывают. Даже если схемы нелегальные, хотя там надо разбираться в каждом конкретном случае, то они уйдут только в тот момент, когда люди получат нормальное, цивилизованное предложение. Перед банками, которые дают экспресс-кредиты, в том числе до зарплаты, у таких кредитов есть два минуса. Во-первых, это высокая цена, так как у них дорогие пассивы, то есть деньги, которые они привлекают, не будучи банками и не входя в систему страхования вкладов. Во-вторых, львиная доля банков имеют сетку филиалов, а кредиты на заборе имеют обычно один офис.

Агропромкредит: К заманчивым предложениям о получении кредита за час и на любую сумму нужно относиться особенно осторожно. Безусловно, на банковском рынке есть игроки, способные делать такие смелые предложения своим клиентам, но заемщик должен понимать, что потери по возможным рискам будут заложены банком в стоимость кредита и отразятся в повышенных процентных ставках и дополнительных комиссиях. Пользоваться подобным кредитом или нет, в любом случае, решать заемщику. Я бы советовал клиентам, которые хотели бы получить по-настоящему качественный кредитный продукт, – внимательно ознакомиться с условиями кредитования, задействовав при этом все возможные способы – сайт банка, службу поддержки клиентов, консультации специалистов в офисах. Не забудьте узнать полную стоимость кредита, именно в нее включены комиссии. В добросовестных банках она, как правило, соответствует базовой процентной ставке в рекламном объявлении, а в недобросовестных – может существенно превышать заявленную в рекламе ставку. Кстати, неплохо знать, какие именно комиссии будут с вас удержаны, а также поинтересоваться, можно ли при необходимости погасить кредит досрочно. Заемщикам нашего Банка мы всегда рекомендуем после получения предварительной консультации в офисе Банка еще и самостоятельно рассчитать график платежей с помощью кредитного калькулятора на сайте Банка. Чтобы клиенты видели, сколько они будут отдавать за кредит ежемесячно и какая в итоге будет переплата. Дополнительных комиссий кредитные продукты Банка не предусматривают, в этом можно убедиться, ознакомившись с условиями кредитования, например, в нашем Банке даже досрочное погашение производится без штрафа.

Балтийский Банк: «Заборное кредитование» не создает конкуренцию Банкам. Хочу обратить внимание, что, обращаясь к непроверенным кредиторам, люди могут стать жертвой мошенников или их персональные данные могут быть использованы в мошеннических схемах. Также как за продуктами нужно идти в супермаркеты, за лекарствами в аптеку, также за деньгами нужно идти в банки. Не нужно обременять денежными просьбами родных и друзей, берегите отношения, кредитуйтесь в банках!

КБ «ЛОКО-Банк»: По нормативному документу ЦБ РФ «О банках и банковской деятельности» банки в отличие от каких-то сомнительных контор не могут в одностороннем порядке изменять ставку или условия договора с клиентом. Договор же с какой-то неизвестной фирмой может быть составлен юридически таким образом, что «скрытое мошенничество» будет нести практически легальный характер. При этом клиент может не только столкнуться с изменением ставки, но и потерять при оформлении кредита на крупные суммы свою собственность, поскольку вместо договора залога его недвижимости или автомобиля неожиданно может «всплыть» договор купли-продажи. Что же касается «черных брокеров», которые выдают не частные кредиты, а выступают для «проблемных клиентов» посредниками в оформлении кредитов в банке, то и здесь заемщикам лучше проявить бдительность, ведь многие услуги таких «мнимых финансовых спасителей» приводят к уголовной ответственности за совершение преступлений.

Банковские аналитики видят тенденцию снижения интереса к кредитным картам в России. Так ли это, по вашей практике?

Петрокоммерц: Разговоры о таких трендах могут быть связаны с тем, что ряд банков в последнее время сделали свои карты кредитными. Клиенты устали от рекламы, не видят разницы между продуктами. Банки, понимая, что просто кредитку уже не продать, делают кобрендовые продукты, то есть объединяют ее с преимуществами какого-то другого крупного бренда – сети магазинов и так далее. Если мне нужна стиральная машина, я иду, оформляю кредит и покупаю. Но в то же время я понимаю, что деньги могут мне понадобиться спонтанно. На этот случай всегда есть кредитка. Кредиток в будущем будет больше. Выиграет тот банк, который сможет в этот продукт вложить больше услуг.

Агросоюз: Хочу отметить несколько преград для дальнейшего развития карт. Во-первых, менталитет граждан, сложившийся под влиянием объективных факторов, подсказывающий многим, что «наличные» проще контролировать и использовать, ведь они не зависят от технических факторов. Во-вторых, существенный, хотя и сокращающийся, объем фактов мошенничества с кредитными картами. В-третьих, преобладание «понятийных отношений» над правовыми среди потенциальных потребителей кредитных карт. К сожалению, но на текущий момент наличный оборот требует меньших затрат в использовании. Таким образом, дальнейшее развитие рынка кредитных карт будет зависеть от их многофункциональности, защищенности и стоимости использования для пользователя.

КБ «ЛОКО-Банк: Еще один факт, который мешает развитию рынка кредитных карт, – это агрессивные продажи, когда вместо качественной консультации о преимуществах, выгодах применения карт, способах погашения задолженности, сотрудники практически бессловесно отдают в руки клиента кредитный инструмент. Отсутствие должной консультации может повлечь за собой низкий процент активации и реального использования кредитных карт.

Балтийский Банк: Наши клиенты отдают предпочтение классическим кредитам, мы прилагаем большие усилий для популяризации кредитных карт. Несомненный интерес к кредитным картам и любым технологичным продуктам, такие как СМС - информирование, Интернет-банкинг есть у молодых клиентов Банка и клиентов среднего возраста, ведущих активный образ жизни. Для привлечения внимания к кредитным картам более консервативных клиентов и клиентов старшего возраста Банк осуществляет выпуск и годовое обслуживание карт бесплатно, снять наличными кредитные средства в рублях с кредитной карты в сети Банка также можно без комиссии. Перспективы развития рынка кредитных карт и любых других технологичных продуктов очень хорошие.