Страхование недвижимости. Застраховался? Спи спокойно!

Собственникам жилья приходится думать о своем имуществе и всеми возможными способами оберегать его. Сложные замки, крепкие двери, системы пожарной безопасности помогут защитить недвижимость и ее хозяина, но от всех бед не спасут. Банальная протечка может обойтись в десятки тысяч рублей, а пожар способен оставить человека без крыши над головой.

Для борьбы почти со всеми неприятностями много веков назад было придумано страхование. Полностью устранить проблемы оно не способно, но минимизировать ущерб может легко. В прошлом году страхование недвижимости, особенно жилья, приобрело особую актуальность. Пожары, охватившие территорию нашей страны, уничтожили целые деревни и сотни домов. А убытки, которые понесли погорельцы, государству пришлось оплачивать из кармана налогоплательщиков. Президент в этой связи заметил, что имеет смысл вернуться к системе обязательного страхования домов от пожаров. В настоящее же время, по его данным, застраховано меньше 10% недвижимости, тогда как на Западе – более 90%.

ДОВЕРЯЙ И ПРОВЕРЯЙ

Проблема заключается в том, что россияне традиционно не слишком доверяют страховым компаниям, которые, по их мнению, зарабатывают деньги на рисках, но, когда неприятности случаются, стараются всеми правдами и неправдами уменьшить сумму выплат, а то и вовсе отказаться от возмещения ущерба, находя для этого вполне законные основания. Кроме того, думают многие, зачем платить за то, что, может, никогда и не случится.

С этим не согласны представители страховых компаний. «То, что, «может, никогда не случится», на самом деле случается в самый неподходящий момент, – отмечает Людмила Лаврова, директор управления страхования имущества и ответственности граждан филиала ООО «РОСГОССТРАХ» в Санкт-Петербурге и Ленинградской области. – За 9 месяцев 2010 года РОСГОССТРАХ выплатил по ущербу, причиненному имуществу, 13 млрд рублей. Выплаты гражданам, чье имущество пострадало во время летних пожаров, составили более 180 млн рублей. И это только те, кто был застрахован в нашей компании, то есть 15% от всех пострадавших. Страховые компании включают в договоры те риски, которые имеют место в действительности».

Страховщики действуют в рамках Правил страхования и договора, заключенного с клиентом и клиентом же подписанного. Условия выплат и отказов закреплены в этих документах, а также в законе о страховании. Строгое следование установленным нормам иногда не совпадает с ожиданиями страхователей, например, с их ожиданием получить стоимость нового имущества взамен утраченного старого. Более того, некоторые клиенты воспринимают страховой полис как полную защиту «от всего и в любом случае». Однако законом и правилами предусмотрены четкие исключения из страхового покрытия, с которыми целесообразно внимательно ознакомиться при заключении договора страхования.

ПРОГРАММИРОВАНИЕ

На рынке представлено множество программ страхования квартир и загородных строений. Существуют программы классического стра- хования с максимально широким перечнем объектов и рисков, которые предполагают осмотр, расчет стоимости страхуемого имущества и разработку индивидуальных тарифов. Есть также так называемые «коробочные» программы страхования тех же объектов, как правило, по фиксированным суммам и рискам без осмотра и заполнения другой страхо- вой документации. В некоторых регионах существует даже муниципальная программа страхования квартир, особенно распространенная в Москве, страховой взнос по которой оплачивается через квитанции ЖКХ (в Петербурге такой программы нет).

«При страховании квартир стандартный (полный) пакет рисков предполагает защиту от пожара, взрыва, удара молнии, падения летательных аппаратов, наезда транспортных средств, кражи со взломом, грабежа, разбоя, противоправных действий третьих лиц, залива, стихийных бедствий и прочего», – рассказывает Павел Рюмин, директор департамента корпоративных продаж Северо-Западной дирекции РОСНО. Кроме того, стандартный набор рисков по страхованию квартир можно дополнить другими: неосторожные действия третьих лиц при проведении ремонтно- строительных работ; перепад напряжения в электросети; залив в результате поломок стиральных, посудомоечных машин или водонагревателей, залив в результате повреждения аквариума, расходы по аренде альтернативного жилья на время восстановления поврежденного и другие.

ЦЕНА РИСКА

Стоимость страхового полиса зависит от целого ряда параметров: от страховой суммы, перечня рисков, характеристик имущества, наличия средств безопасности (к примеру, система охраны). Каждый из них имеет свой «вес» в тарифе, поскольку причины возникновения рисков (пожар, наводнение, протечка от соседей сверху, краж и т. д.) различны, вероятности их наступления в течение срока действия договора также различны. Соответственно и стоимость полиса рассчитывается индивидуально, в зависимости от характеристик каждого конкретного имущества. По словам Людмилы Лавровой, в их компании для массового клиента был разработан комплексный продукт защиты, который называется РОСГОССТРАХ ДОМ «Актив». Он предусматривает упрощенную процедуру оформления полиса и усредненный тариф по комплексу рисков. Например, защита каменного дома стоимостью 4 млн рублей обойдется в 0,55 % или 22 000 рублей в год.

В РОСНО рассказали, что если брать за основу средний тариф, то страховка однокомнатной квартиры площадью 40 кв. м и стоимостью 3 млн рублей обойдется в 7 000-12 000 рублей в год. Окончательная стоимость будет зависеть от значений страховых сумм по объектам страхования: конструктивным элементам; отделке и инженерному оборудованию, движимому имуществу; гражданской ответственности.

Безусловно, существуют факторы, повышаю- щие или понижающие вероятность наступле- ния страхового случая. В случае с загородными домами на размер тарифа может значительно повлиять материал, из которого построен дом (степень пожаростойкости), наличие открытого огня (камина/сауны/печи), пожарной или охранной сигнализации. На тариф влияет и фактор сезонного или постоянного проживания собственника жилья в квартире или доме, которые он страхует, так как риск наступления страхового случая в помещении, где люди живут сезонно, значительно выше.

Стоимость страховки можно значительно снизить, если уменьшить количество рисков, которые она покрывает. Кроме того, во все страховые программы по желанию клиента может быть включена франшиза – неоплачиваемая страховщиком часть убытка. Чем больше размер франшизы, тем больше клиент экономит на стоимости полиса. Включение в договор этой опции позволяет защитить дом или квартиру от глобальных рисков типа пожара, а улаживание менее масштабных не- приятностей клиент берет на себя. Франшиза по выбору страхователя может включаться во все программы страхования недвижимости. В РОСНО, к примеру, ее величина варьируется от 0,5 до 20%.

Источник: http://www.riocatalog.ru
Автор: Владимир Морозов