Медицинская страховка для сотрудников: головная боль или приятный бонус?

Медицинское страхование юридических лиц остаётся одним из сложных видов страхования, где нужно учитывать массу нюансов. В этой статье мы остановимся на тех моментах, которые нужно учитывать при выборе страхового продукта (корпоративного ДМС) для коллектива.

Медицинская страховка: кто в выигрыше?

Корпоративный ДМС интересен и работодателю, и сотрудникам.

Для сотрудника – это забота работодателя, возможность обеспечить страховой защитой своих родных по «корпоративному» тарифу (дети, супруги, родители), различные бонусы и скидки.

Для работодателя – это мотивированный, лояльный и, самое главное, здоровый сотрудник; возможность обеспечить страховкой иногородних и иностранных работников, а также различные льготы, предоставляемые государством, в том числе и налоговые:

• страховые премии освобождены от налогов на добавленную стоимость (НДС);
• на страховую премию не начисляется единый социальный налог;
• страховая премия включается в состав расходов на оплату труда в размере до 6 % от ФОТ;
• страховая премия не включается в состав совокупного годового дохода сотрудников.

Корпоративный ДМС и ДМС для физических лиц – в чём разница?

Добровольное медицинское страхование для корпоративных клиентов выгодно отличается от ДМС для физических лиц в первую очередь стоимостью и объёмом страховых программ (покрытием страховки). Связано это с отношением  Страховщика к физическим лицам.

Дело в том, что страховые компании рассматривают физическое лицо  как заведомо убыточный Договор, рассуждая следующим образом: «Если человек решил заключить договор на добровольное медицинское страхование, значит, уже есть потребности  в оказании помощи и, как следствие, быстрые убытки страховой компании». Отсюда и завышенные тарифы на программы для физических лиц, отсутствие бонусов и небольшой список клиник в доступе. Поэтому на Российском страховом рынке предпочтение отдаётся  юридическим лицам (корпоративное страхование), а для физических лиц разработаны т.н. «коробочные» продукты, которые приемлемы по цене, но урезаны в объёме.

Что же влияет на стоимость корпоративной страховки и что необходимо учитывать при выборе программы страхования?

Страховой тариф зависит от множества факторов, поэтому разброс цен может быть очень большой (от 6 000  до 100 000 рублей на человека). Точно сформулированная и грамотно подготовленная заявка – это залог того, что коммерческие предложения от страховых компаний будут разработаны с учётом особенностей вашего коллектива и будут отвечать именно вашим потребностям.

На стоимость влияет в первую очередь, количество сотрудников, которых необходимо принять на страхование. Нужно чётко понимать, что количество застрахованных напрямую влияет на стоимость полиса. Поэтому многие страховые компании охотно позволяют организациям включать в договор на корпоративное страхование не только сотрудников, но и их родственников. Выгода налицо для обеих сторон: сотрудники получают возможность обеспечить своим близким качественное медицинское обслуживание по низким ценам, а страховщики увеличивают свой оборот за счёт большего числа привлечённых клиентов.

В большинстве страховых компаний «корпоративные» тарифы начинаются для коллективов от 10 человек, в некоторых от 11. Существует определённая градация тарифов в зависимости от числа застрахованных. Стоимость  каждого полиса, соответственно, снижается по мере увеличения количества сотрудников.

На стоимость страхования также влияет объём выбранной программы страхования. Программа страхования формируется в зависимости от потребностей и финансовых возможностей каждой компании. Для своего коллектива Вы можете подобрать пакет медицинских услуг  разных категорий, выбрать различный уровень сервиса и комфортности.

• Для руководителей компании
• Для руководителей среднего звена
• Для сотрудников компании

Базовой опцией является амбулаторно-поликлиническое обслуживание.

Консультативно-диагностические приемы и наблюдение специалистов, оформление и выдача застрахованному необходимой медицинской документации.

Лабораторно-диагностические исследования, функциональная диагностика, эндоскопические исследования.

Восстановительное лечение: физиотерапевтические процедуры; ЛФК; классический лечебный массаж, иглорефлексотерапия.

Дополнительными услугами, которые увеличивают объём, и соответственно стоимость программы, могут быть следующие опции:

• Стоматологическое обслуживание.

При этом помощь может быть как в специализированных коммерческих клиниках, так и на базе тех лечебно-профилактических учреждений (ЛПУ), что и основная программа.

• Вызов врача на дом.

Нужно отметить, что вызов врача осуществляется по графику работы ЛПУ, в котором обслуживается сотрудник и по умолчанию в пределах административной границы города. При необходимости радиус обслуживания можно увеличить до 10-50 км от МКАД.

• Скорая медицинская помощь.

Данная опция включает выезд бригады скорой помощи в пределах административной границы города, при необходимости, так же можно увеличить радиус обслуживания. При этом, что немаловажно, выезд бригады осуществляется круглосуточно, а не по графику работы ЛПУ.

• Госпитализация.

Данная опция предоставляется в двух вариантах: только экстренная госпитализация и экстренная + плановая госпитализация. Часто в эту опцию по умолчанию входит и скорая медицинская помощь. Это самая дорогая дополнительная опция, так как риски Страховщика возрастают в разы (при средней стоимости опции от 5 000 до 8 000 рублей, лимит ответственности Страховщика возрастает до 2,5 млн. рублей); Опция представляет из себя обслуживание в различных стационарах, которые различаются по группам (I категорией считаются стационары с преимущественным обслуживанием  в одноместных палатах , II кат. в двухместных палатах и т.д.)

• «Личный врач», или «Врач офиса».

Данная опция представляет собой выезд врача терапевта (иногда и других специалистов) к Вам в офис 1-2 раза в неделю по согласованным дням и проводит приём сотрудников, составляет график лечения, выписывает направления к узким специалистам.

• Диспансеризация.

Составление плана и организация обследования сотрудников. Даёт возможность в кратчайшие сроки провести необходимые консультации и исследования.

Говоря о выборе программы страхования, нельзя не отметить, что чуть ли не основным вопросом при заключении договора страхования является выбор клиники, в которой будут обслуживаться сотрудники компании.

Существует две стратегии выбора лечебного учреждения для обслуживания сотрудников в рамках корпоративного медицинского страхования. Можно ориентироваться на бюджет и подобрать учреждения именно по бюджету. Второй вариант - это подбор клиник по территориальным предпочтениям. Мы рекомендуем выбрать одну-две клиники в шаговой доступности от офиса (по возможности) и при необходимости несколько клиник в шаговой доступности от метро.

Этап заключения Договора: на что обратить внимание?

Итак, вы определились с выбором Страховщика. Подходят предложенные клиники и цена привлекательная. Теперь следующий, очень важный этап – заключение Договора страхования. Нужно быть предельно внимательными, так как обсуждаются все нюансы обслуживания, с которыми вы будете сталкиваться в течение года. После заключения Договора Страховщик не пойдёт на уступки.

На этом этапе возникают основные проблемы с недобросовестными Страховщиками. Низкие цены, которые они предлагают, подразумевают огромный список исключений и узкий перечень услуг. Могут также выплыть скрытые платежи (ранее называвшиеся бонусами) либо дополнительные платежи при последующих заменах сотрудников (обычно замены сотрудников в рамках одной программы бесплатны). Часто встречаются Договоры, в которых условия страхования крайне невыгодны для Страхователя. Например, при снятии сотрудников с обслуживания (увольнение) неизрасходованная часть страховой премии не возвращается. При включении нового сотрудника в список, Страхователь обязан оплачивать 100 % премии, несмотря на то, что до конца действия Договора, к примеру, остаётся несколько месяцев.  Существует масса других нюансов, на которые необходимо обращать внимание.

Как видно, для того, чтобы заключить договор ДМС для сотрудников предприятия на выгодных для компании условиях необходимо учесть множество различных факторов. HR-специалист, главный бухгалтер или любой другой человек, перед которым поставлена задача подбора страховой компании, не всегда может разобраться в предлагаемых вариантах. В этом случае целесообразно доверить проведение тендера на услугу ДМС специалистам. Доскональное знание страхового рынка позволит такому специалисту существенно сократить трудозатраты на поиск оптимального варианта и сэкономить ваше время и средства компании.

За годы работы мы заключили и сопроводили огромное количество Договоров ДМС, как с малыми коллективами, так и с организациями, чья численность превышала 200 человек. Некоторые Страховщики отсеялись, остались проверенные партнёры и наработанные Договора страхования.

Наша работа не заканчивается на этапе заключения Договора, а только начинается. Мы заинтересованы в нормальном, проработанном Договоре ДМС, ведь нам по нему работать и пролонгировать на будущий страховой год.

*Автор статьи, начальник отдела личного страхования ООО СБ «АСПЕКТ». Начинал карьеру в компании со специалиста отдела ДМС.

Первое образование - медицинское, работал в кардиохирургии 5 лет (2000-2005), затем - в коммерческой клинике (ДМС-сопровождение, в 2005-2006 стал руководителем проекта).